Qui n’a jamais rêvé de vivre dans sa propre maison ! Devenir propriétaire de la maison de ses rêves demande beaucoup de temps et un investissement aussi bien personnel que financier. Le prêt hypothécaire représente une solution pratique d’atteindre cet objectif de vie et de gagner du temps. Pour réussir l’obtention de ce prêt, de nombreux établissements financiers proposent la prise d’une assurance qui se présente comme une garantie. En général, la prise d’une assurance hypothécaire revient chère au client. Avec le temps, de nouvelles options sont proposées : le service d’un courtage hypothécaire ou d’utilisation d’outil technologique comme le comparateur d’assurance. Retrouvez ici l’essentiel sur cet outil technologique (le comparateur d’assurance) qui vous permet de faire des économies et d’acheter la maison de vos rêves.

Qu’est-ce que l’assurance prêt hypothécaire ?

Dans l’immobilier, la hausse des prix de maison et les différentes taxes font que de nombreuses personnes n’arrivent pas à acquérir au moment voulu la maison de leur rêve. De plus, la mise de fonds pour un prêt hypothécaire est de 20 %, ce qui paraît énorme pour un ménage qui désire acheter sa première résidence. Connue généralement sous le nom « d’assurance hypothécaire », l’assurance prêt hypothécaire reste une option de financement qui offre l’occasion à une personne d’acquérir rapidement une maison avec une mise de fonds moins importante (5 % de mise de fonds initiale au lieu de 20 %). L’objectif de l’assurance hypothécaire est de protéger le prêteur et l’investisseur des risques de non-remboursement qui peuvent être liés à des facteurs comme :

  • Une perte d’emploi ;
  • Un accident qui cause une invalidité temporaire ou permanente ;
  • Une maladie grave ;
  • Un décès.

Le montant de l’assurance hypothécaire dépend de deux facteurs :

  • La catégorie de prêt hypothécaire ;
  • Le montant exact de la mise de fonds.

En général, le prêteur ou le courtier hypothécaire fournit au client un maximum d’informations sur les primes et avantages de l’assurance hypothécaire la plus adaptée à leur type de prêt hypothécaire. Il existe des solutions pour acquérir une maison au moyen d’une assurance hypothécaire et de faire des économies.

Comment contracter une assurance hypothécaire et faire des économies ?

Le prêt hypothécaire se présente comme un contrat de financement entre un prêteur et un emprunteur. Les options de prise d’assurance hypothécaire représentent des moyens qui permettent au prêteur de garantir la solvabilité de l’emprunteur. Le contrat d’assurance hypothécaire reste un accord des parties de préserver leurs intérêts respectifs. Cependant, vous comparez avant de contracter une assurance hypothécaire. En procédant de cette manière, vous êtes sûr de choisir une assurance hypothécaire qui répond le plus aux exigences de votre prêt hypothécaire.

Présentation du comparateur d’assurance en ligne

Avec les nouvelles technologies, il existe des moyens pour souscrire à une assurance hypothécaire et faire des économies. En effet, il y a des sites qui sont spécialisés dans la comparaison des assurances hypothécaires. Par exemple, le comparateur d’assurance InfoPrimes fait partie de l’un des meilleurs sites de comparaison d’assurance hypothécaire du Canada. Avec ce comparateur, vous trouvez, vous comparez et vous économisez. Comment fonctionne alors ce comparateur d’assurance ?

Le fonctionnement du comparateur d’assurance

Ce comparateur utilise un calculateur qui évalue votre profil, compare et vous permet de choisir l’assurance idéale pour votre prêt hypothécaire.

L’évaluation

Une fois les données sont entrées dans le système, le comparateur utilise un algorithme qui détermine les meilleures assurances hypothécaires qui conviennent le plus aux différentes informations. En quelques clics, vous avez des propositions d’assurances hypothécaires.

La comparaison

À cette étape, vous procédez à la comparaison des différentes propositions qui vous sont faites. Le comparateur vous affiche une liste d’assurance hypothécaire avec celle qui vous fait le plus d’économie en tête. Le choix du comparateur est fait en fonction de votre état d’esprit et de la confiance que vous portez à cette assurance. L’utilisation de comparateur pour choisir une assurance hypothécaire présente de nombreux avantages.  

Les avantages de faire recours à un comparateur d’assurance en ligne

Le premier avantage de l’utilisation d’un comparateur d’assurance est que tout se fait en temps réel. En un mot, les données que vous avez restent des données récentes. Néanmoins, il y a de nombreux autres avantages de magasiner une assurance en ligne.  

Pratique

Il reste très pratique de magasiner son assurance hypothécaire sur un comparateur. En effet, installez-vous confortablement dans le canapé de votre salon, dans le fauteuil de votre bureau ou au bord d’une piscine en week-end et soumissionnez votre assurance. Quels que soient le jour (ouvrable ou férié) et l’heure, vous n’avez qu’à remplir un formulaire d’informations, et de nombreuses propositions vous sont faites.

Le gain de temps

L’utilisation du comparateur vous permet de gagner un temps considérable. Il est donc inutile d’attendre un courriel ou dans une salle d’attente la réponse à votre souscription d’assurance. En quelques secondes, vous avez l’assurance qu’il vous faut au meilleur prix.

La découverte de la meilleure assurance

Sur Internet, les offres d’assurance hypothécaire sont nombreuses. Parfois, on se perd dans cette multiplicité. D’un côté, il y a les sites de sociétés d’assurances qui offrent leur propre contrat et de l’autre, ceux qui proposent d’autres polices d’assurance. Il est conseillé de se tourner vers la 2e catégorie qui bénéficie d’une couverture plus large et d’une meilleure comparaison. Le calculateur de ces sites procède à une analyse de votre profil et vous propose des assurances hypothécaires qui vous conviennent le mieux.

Le meilleur prix

Il s’agit de l’un des plus importants avantages du comparateur. Au bout de quelques secondes, vous avez sous vos yeux les prix les plus bas pratiqués par les différentes polices d’assurance. Tous les détails sont fournis sur les différentes propositions. Par exemple, le contrat d’assurance vie individuelle présente plus d’avantages que celui de vie hypothécaire. Sur l’un, le coût est calculé de manière individuelle et sur l’autre, il est fait sur l’ensemble des assurés. Les primes à payer sur l’assurance de vie individuelle seront les moins élevées possible que sur une assurance de vie hypothécaire.

Pas de stress pour finaliser le contrat

Vous avez la possibilité de prendre tout votre temps avant de décider de choisir l’assurance hypothécaire qui vous convient le mieux. Il n’y a aucune pression à magasiner son assurance au moyen d’un comparateur en ligne. C’est vous qui décidez du moment qui vous convient de signer le contrat d’assurance ou de votre courtier hypothécaire.

Au-delà du fait de trouver la meilleure assurance au meilleur prix, magasiner son assurance en ligne vous permet de gagner du temps en évitant les rendez-vous chez les courtiers hypothécaires ou dans les sociétés d’assurance. Cette action moins stressante vous permet de prendre le temps nécessaire avant de signer votre contrat d’assurance.

Les caractéristiques d’un prêt hypothécaire

Chaque institution financière détermine les caractéristiques que doit revêtir son prêt hypothécaire. Le choix de votre hypothèque doit être relatif à ces caractéristiques :

  • Le terme du prêt hypothécaire ;
  • La période d’amortissement ;
  • Les différents taux (fixe, variable ou mixte) ;
  • Le type de prêt hypothécaire ;
  • Les remboursements périodiques ;
  • L’hypothèque transférable ;
  • Les différentes pénalités de fin de l’hypothèque.

Le terme du prêt hypothécaire

Il représente la durée du contrat hypothécaire. En règle générale, cette durée se situe entre 6 mois et 5 ans.

La période d’amortissement

C’est l’intervalle de temps dans lequel le prêt hypothécaire doit être remboursé dans sa totalité. En général, cette période se situe entre 15 ans et 25 ans. À la fin du contrat d’assurance, vous avez la possibilité d’analyser les différentes options qui s’offrent à vous. Vous pouvez renouveler le contrat d’assurance avec le même prêteur, changer d’institution financière ou ne plus souscrire à une assurance hypothécaire et rembourser simplement le prêt.

Les différents taux d’intérêt appliqués

Les taux d’intérêt des institutions financières varient avec le temps et selon certains facteurs. Il s’agit entre autres du taux d’intérêt de la Banque Centrale et des taux d’intérêt des obligations sur le marché financier. Ainsi, il y a :

  • Le taux d’intérêt fixe ;
  • Le taux d’intérêt variable ;
  • Le taux d’intérêt mixte.

Le type de prêt hypothécaire

En plus de la catégorisation qui existe au niveau des taux, il y a aussi une différenciation pour le choix du prêt hypothécaire.

Le prêt hypothécaire fermé

Ce type de prêt vous fixe le montant et le nombre de vos annuités hypothécaires. Il n’offre aucune possibilité de payer au-delà ce qui est prévu au contrat de prêt hypothécaire.

Le prêt hypothécaire ouvert

Dans ce type de prêt hypothécaire, il est offert à l’emprunteur la possibilité de payer la totalité ou une partie du prêt hypothécaire quand il le désire sans pénalité. Il est aussi possible de renégocier le contrat de prêt hypothécaire avant son terme. Il paraît plus souple que le prêt hypothécaire fermé. Cependant, le taux d’intérêt appliqué est nettement supérieur à celui d’une hypothèque fermée. Avant donc de souscrire à ce type de prêt hypothécaire, il est important de faire une comparaison des différents taux d’intérêt applicables.

Le prêt hypothécaire convertible

Ici, le taux d’intérêt peut faire l’objet d’une renégociation avant l’échéance. Cette option vous permet de bénéficier d’une durée plus longue.

Les remboursements périodiques

De nombreuses personnes pensent que les remboursements qui se font toutes les deux semaines reviennent plus chers. Or, au contraire, ce type de remboursement offre la possibilité de faire des économies sur une année. Il est à différencier des remboursements en accéléré.

L’hypothèque transférable

Ce type d’hypothèque permet à l’emprunteur de garder son prêt hypothécaire en cas de déménagement. Cette option évite le paiement des pénalités. Aussi, certaines institutions financières autorisent sous condition des emprunteurs à vendre leur prêt à un potentiel acheteur. Dans cette condition, des frais d’administration et d’autres frais sont à payer.

Les pénalités de fin d’hypothèque

Pour une hypothèque fermée, l’emprunteur est tenu de respecter les termes du contrat. Il ne doit pas payer l’hypothèque avant son échéance. Lorsqu’il désire le faire, le prêteur lui applique une pénalité. Le montant de ces pénalités peut être important. De nombreuses raisons motivent ces décisions :

  • Séparation ou divorce du couple ;
  • Départ des enfants de la maison ;
  • Naissance des enfants ;
  • Changement ou perte d’emploi ;
  • Bisses des revenus du couple ;
  • De nouveaux taux d’intérêt plus attractifs ;
  • Désir de vivre dans une nouvelle maison.

Il faut respecter certaines étapes pour obtenir un prêt hypothécaire .

Les étapes à suivre pour bénéficier d’un prêt hypothécaire

Dans la plupart des cas, l’emprunteur demande un prêt hypothécaire pour le premier achat de sa maison. Une démarche physique est à suivre pour bénéficier du prêt hypothécaire et d’avoir la maison de ses rêves.

Le choix du prêteur

Il existe une multitude d’institutions financières qui offrent à leur clientèle l’occasion de bénéficier d’un prêt hypothécaire. Pour choisir l’établissement financier qui répond le plus à vos exigences, de nombreuses possibilités s’offrent à vous :

  • Le recours à un courtier hypothécaire ;
  • L’utilisation de comparateur en ligne ;
  • Une consultation directe des offres des institutions financières.

L’évaluation de votre potentialité financière

Cette étape est importante avant de vous engager dans un contrat de prêt hypothécaire. Elle vous permet de connaître en prévision le montant de votre prêt hypothécaire et de la mensualité que vos revenus peuvent aider à supporter de manière concrète.

Dresser le montant de la mise de fonds

La mise de fonds représente une partie du montant à débourser au cours de l’achat de la maison. Il est de 5 % du prix d’achat lorsque le montant est inférieur ou égal à 500.000 $.

Une prévision de dépenses supplémentaires

À part le prix d’achat, l’acquisition d’une maison engendre le paiement d’autres frais comme les frais d’inspection et d’évaluation de la maison, les honoraires du notaire et autres acteurs intervenants dans le processus d’achat. Assurez-vous donc que vous avez une économie subséquente.

Le recours aux compétences d’un professionnel en hypothèque

Il reste le spécialiste qui peut vous accompagner efficacement tout au long du processus du prêt hypothécaire. Il a la connaissance et l’expérience nécessaires pour vous faire éviter certains pièges et vices cachés du processus.  

L’approbation préalable

Cette opération vous permet de connaître le budget sur lequel vous devez fonctionner. Vous connaissez le montant et les différents taux qui sont appliqués.

La découverte de la propriété et l’octroi du prêt

Enfin, vous avez devant vous la maison de vos rêves. Laissez donc le conseiller en hypothèque vous servir de guide à toutes les étapes du processus de prêt. Il peut aussi vous aider à choisir le type de prêt hypothécaire qui convient le mieux à vos besoins.

Toutes les institutions financières n’offrent pas les mêmes assurances hypothécaires.

Les différences entre l’assurance hypothécaire d’une institution financière et l’assurance hypothécaire d’une compagnie d’assurance.

Un prêteur comme la banque proposent à ses clients la prise d’une assurance hypothécaire. Vous devez donc bien réfléchir avant de souscrire à une assurance hypothécaire proposée par la banque. Cette souscription peut revenir plus chère. En effet, pour la banque, il faut remarquer que le montant de l’assurance hypothécaire est ajouté au montant du prêt. Ces deux montants cumulés ont pour conséquences d’augmenter celui des intérêts. De plus, le prêteur peut être amené à poser des questions personnelles comme votre état de santé.

Par contre, l’assurance hypothécaire d’une compagnie d’assurance vous revient beaucoup moins cher. Elle vous garantit une meilleure assurance. Elle revêt la forme d’une assurance vie temporaire de 10, 15, 20 et même 30 ans. Même si vous changez de prêteur hypothécaire, cela n’influence en rien l’assurance hypothécaire. L’assurance hypothécaire n’est pas liée au prêt, mais à la personne.

Habiter dans la maison de ses rêves reste l’investissement d’une vie.

Cependant, le prêt hypothécaire reste une option pour d’atteindre cet objectif. L’assurance hypothécaire est un moyen pour garantir le prêt hypothécaire. Il faut suivre des étapes pour bénéficier de l’assurance hypothécaire.  

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